最好的白癜风医院在哪 http://www.pfzhiliao.com/前两天，一朋友在支付宝看上了一款保险，想让我看看产品怎么样。
接过他的手机：这是一款缴费10年，保障30年，最高保额万的返还型意外险……
等等！
“返还型”三个大字却瞬间引起了我的注意。
支付宝这种良心平台也卖这种产品吗？
之所以如此唏嘘，
是因为返还型产品在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。
比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。
保险销售人员想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的，
可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。
原本还在犹豫的这群老头老太太，可能就乐呵呵地把钱交了。其中正是抓住了很多人产生的这种想法：
——万一我啥事没有，保险钱不就白交了吗？
有病治病，无病返钱。便是返还型保险的精髓所在。
像这款意外险的满期保险金，30年后，如果保险人还在世，就返还%的已交保费。
以31岁的老王为例，每年交保费.84元，连交10年，一共是8.4元，这笔保费可不低，但也不白交，30年后人还在，老王就能得到.92的返还保险金。听上去是不是感觉很不错，但我想说的是，如果一上来就想着返还，%会踩坑。
你想想，连返还型这种荒诞主义的产品你都买了，那责任上肯定不能给你好的啊，
那些在价格上打算坑你的产品，在责任上往往也是缺斤少两。
坑的就是你这种不懂行的。
我们就拿支付宝上这款返还型长期意外险和其他产品做个比较。
以同样万保额的大护甲2号（至尊版）为例：万保额，两款产品在意外身故/伤残的保障上面没有区别，都是出险直接赔万。
而在其他方面，又有很大的不同：
首先是意外医疗，
支付宝长期意外险（返还型）是不保障意外医疗的，也就是说，因为意外产生的医疗费用，它是不报销的，比如打球骨折了，被猫狗咬了，做饭切手感染了，这些常见的意外1分钱都不赔。
一般情况，我们意外医疗使用的概率最高，如果不保的话，造成的影响很大。
相反大护甲2号带有5万的意外医疗保障，还有住院医疗津贴。
高下立判。
然后是交通额外赔付，
支付宝的这款产品把交通额外赔付的金额做得特别高，赔付门槛也高，要交通意外导致身故或全残才能赔，
还是老王，买了这款意外险，后来因为坐车发生车祸导致截肢，又没有意外医疗报销，要想拿到这部分钱，除非2条腿断了才能拿到交通意外额外赔偿。
原因就是这个责任只赔全残或身故，不赔伤残。截肢只算7级伤残，不能算全残。《人身保险伤残评定标准及代码》而大护甲2号虽然额外赔付得不多，不过只要满足身故或伤残条件即可。也就是说，像上述老王这种情况，除了能获得一般的意外伤残赔偿外，还能得到相应的交通意外额外赔。
全残是全残，伤残是伤残，
由此可见，一字之差，差别很大。
另外大护甲2号还带有50万的猝死保障，
近些年来，因猝死产生的纠纷实在太多了。
因此市面上大部分意外险产品都开始有了猝死责任。
支付宝的长期意外险（返还型）却没有。
身故保险金可以称得上是这款产品相对比较有特色的责任了，
等待期后保险人因意外原因身故，会赔已交保费的%。
但仔细一算，交满10年保费后如果因为其他原因身故，满打满算也最多只能拿到5万块钱。
对比其他产品，这个责任就显得毫无亮点了。
同样是保身故，像定海柱2号这种定期寿险最低都有10万保额。保30年，10年缴费，一年保费也才元。
所以如果实在看重这个责任，还不如买短期意外险+10万保额定期寿险的组合了。
总得来说，即便它有满期保险金和身故保险金这两项特色保障，
在责任方面也是远不如大护甲2号等产品的。
最后再比较一下它们的价格，
责任差距这么大，大护甲2号每年只需，而支付宝的长期意外险一年竟然要3千多，保费足足相差10倍多。
每年交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？
孰好孰坏，一看便知。
这时有人就要反驳了，如果买这款产品，我一直没出意外，到时还能返我钱呢。保险公司真有这么良心？我们不妨做个计算题。这类返还型的保险说到底还是属于金融产品。
既然是金融产品，就可以用IRR（持有期内部回报率）来计算它的实际收益。
操作很简单，我们可以把它理解为一项投资，
前期的缴费就是我们投入的钱，后期的返还就是我们领取的收益。
通过excel计算这一系列投入和领取现金流的IRR，可以得到以下这个表格：
得出的IRR只有2.1%，
要知道，目前市面上的年金险，现金价值最高都可以按照每年3.5%的利率，利滚利增长，
既然要理财，那还不如选择年金险等产品或者用剩下这笔钱拿去投资，收益要比保险公司给我们的高得多。
所有的证据都指向一个方向，
这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。
怎么觉得这种保险好？买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。
如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；
如果没用上，那么我们为什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里？
所以咱们说，返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。
在保险界有句话说得好：
返还型就是保险领域的“杀猪盘”，专门收智商税，割韭菜用的。
——既然是收智商税，那为什么不多收点呢？
在最后还是要提醒一下大家：返还型的保险，
保费高，责任差，
买一款，坑一款！
返还型保险，是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。
保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。
如果有人想卖给你返还型的保险，
请让他有多远，滚多远。
买了返还型，最后坑的是我们自己。
咱们普通人家，就几千上万的预算。
好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。
如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。
这是买保险，还是买心理安慰呢？
真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。
所以想要买到适合自己的保险，首要就是远离返还型。
甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。
即使是在支付宝这种大平台上也不行。
（我是肆公子，复旦大学金融硕士。如果您有任何关于保险方面的问题，都可以直接点击下方卡片向我提问，期待您的咨询和留言）
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