上一篇文章之后，有很多同学问我，Echo，如何挑选适合我的意外险？
今天我们就来扒一扒，不同的人群特质应该买什么样的意外险。
首先，市面上在售的意外险产品，可以归类分为三种形态：单一功能意外险，综合意外险，特殊意外险。单一功能意外险：产品的责任范围只有一种。比如单纯的意外身故，或单纯的意外伤残，或者是单纯的意外医疗。市面上很多保险公司在售的，如交10年保30年，返还型的，意外身故险，就是属于单一功能。
优点，责任单一，容易解读。如果是消费型的，保费非常的便宜！如果是返还型的，保证续保不用操心，可以带到老年，保费相对也比较低廉，还可以回本。
缺点，单一功能，一定要看清楚保险责任，不能以偏概全。其他功能，需要不同产品去搭配才能达到适合自己的整体配置。
综合意外险：同时包含意外身故，伤残，医疗报销，医疗补贴。一站式包圆的满汉全席。学平险就是典型的综合意外险。
优点，功能齐全，弹性丰富。以消费型为主，保费相对亲民，是门槛比较低的一种人人都可配置的保险。
缺点，可以调整条款，调整细节的地方比较多。就需要仔细去分辨，每一项保险责任当中，具体的保险内容。因为是消费型为主，所以保证续保是一个问题。到了一定的年龄就会受到保额保障范围的限制，不能从年轻时候一直带到老。
特殊意外险，针对特定领域的综合意外险或单一意外险。
例如，航空意外险，交通工具意外险，自驾车意外险。都对所保障的意外险责任的范围有了一个特殊的限定。同一产品当中一般的意外，如被花盆砸了，保额10万，但如果是在飞机航空意外身故，保额就上升为万。
例如，旅游意外险，针对目的地的所属地，境内还是境外，哪一个区域，亚洲还是美洲，这样会有不同的保障范围和内容。以及在旅游过程当中会发生的针对性保障，如航班延误，盗抢，行李丢失等。
优点，会有一般性产品当中不包含的特殊项目。也会将某些特殊的保障范围的保额，用很小的成本拉大保障。比如像盗抢，证件丢失，甚至高风险运动（潜水，蹦极，跳伞等）在单一的意外险或普通综合意外险中，都是属于免责的部分，只有通过特殊意外险才能购买到保障。比如通过单一意外险的保额，块钱，航空的保障跟一般意外一样只有10万的话。特殊意外险针对航空的保额有的可以做到万甚至0万。（随机票买的保险30块钱只有60万，真是狠宰了！）
缺点，只针对某些特殊的意外，才会有高保额，但在宣传的过程中经常被模糊，如这款产品是百万身价任我行，百万身价畅游行，但实际是只有航空或公共交通意外险是万，如果出门被车撞了，花盆砸了，只有10-20万的保额，但消费者通常被表面文字误导，以为出现任何情况都是万。
所以，不同人群不同需求在购买意外险的时候要根据情况来选择。
学龄前儿童：不限制用药的意外医疗险，高额意外伤残险，特殊意外险中的熊孩纸险
之前的文章中已经分析过，学龄前儿童在购买意外险的时候，由于年龄的原因和中国保险法的特殊规定，购买意外身故保险有限制。
但是学龄前儿童属于意外高发人群，尤其是意外伤害。小孩子没有自我的照顾能力，磕了碰了，猫抓了狗咬了，甚至是烫伤烧伤，都是非常危险的。
儿科医疗本身就是医疗用药中比较特殊的，很多的药小朋友是不能使用的，或者使用中容易产生后遗症，那么对儿童的医疗，它的用药和所治疗的项目都是有比较严格。比如对小朋友外伤缝合中的麻醉，对于皮肤的疤痕愈合，所使用药物的副作用，这些比较高标准的要求，就会在医疗治疗当中涉及自费项目，进口药。这一部分社保是不能覆盖的，费用比较大，家长需要自己负担。而一个可以覆盖自费和进口项目的医疗报销险，可以完美的帮家长转加装部分的支出。所以在为全球儿童购买的意外医疗险的过程中，一定要详细的去看条款中是否限制社保的用药，是否包含自费药和进口药的部分，如果不包含那么这款意外医疗险就没有意义。
很多针对儿童的综合意外险中的医疗报销就是限制社保的。比如学平险，只能是社保内，保额又很少，只有五千到一万，门诊比例又很低。比较建议去考察一些合资或外资的保险公司，这些保险公司的意外伤害险里，有很多的产品，是可以包含自费药，进口药的部分的。不想给保险公司站台打广告，有需要咨询的私信留言。
儿童虽然在购买意外身故险的时候，保额受到限制，但购买意外伤残险没有限制。对儿童来说，如果因意外导致一定级别的伤残，对其人生影响非常的巨大，所以强烈建议家长要给孩子配置意外伤残险，购买消费型的即可，费用便宜，在一般家庭就是一顿火锅烧烤的事儿。
医院的病房里看见过大面积烫伤的孩子。治疗植皮后的恢复和保养，需要大量的费用，而父母的收入能力也会因为陪伴孩子治疗受到严重影响。这个时候一份高额的医疗报销和高额的伤残理赔，不仅可以解决医药费的问题，同时可以解决这个家庭的经济困境，让孩子可以在非常有质量的环境中得到好的康复和修养。
少一顿火锅，一顿烧烤，两包烟，一瓶化妆品，作为为人父母的我们来说难道比孩子还重要吗？
学生期青少年：高额意外医疗（自费药进口药），熊孩子险（类属于财产险），意外伤残
意外医疗报销险，尤其是有体育爱好，舞蹈等肢体运动青少年，要买高额。一般一家保险公司做不到，建议几家保险公司同时投保，而且一定要包含自费药进口药报销。
刘翔跟腱受伤在美国治疗的，花费及其巨大。我们虽然不是运动员，但是青少年在发育时期，很多特长班，专业训练都是有运动损害的风险的。轻者是昂贵的医药费康复。重的运动类的伤害不可逆需要巨额的康复训练和器械。
以简单的骨折为例，朋友的孩子，打篮球过程中碰撞，脚面骨粉碎性骨折，门诊打了3个进口钢钉。全部治疗花费4万多自费。
客户家的女孩跳芭蕾，摔倒，锁骨骨折，进口钢板一个，全部治疗费用将近2万。
小男孩踢球，击剑，都发生过跟腱受伤打封闭针的案例，基本开销都在几万起。如果是严重的运动损失，甚至是本身就走职业路线的，意外伤害保险的报销额度必须做到10万以上。这样门诊报销也才拉高到2万，都不够2个门诊进口钢钉的。
如果是没有运动训练，都是很安静的，画画，弹琴，书法，使劲学习的，意外医疗报销额度也要做到5万以上。门诊控制到1万，够一个一般骨折，猫抓狗咬打疫苗，磕碰撞击在学校走廊里撞个小朋友啥的。
意外医疗报销险通常-就可以保1万保额带自费药进口药。所以，这点钱全面1千就可以保10万。整个学生时期，去两次门诊，10年保费都回来了。单纯社保的医疗报销，价格没有便宜多少，投资的价值有待商榷。
奔驰G
一个特别特殊的意外险。类似于车险中的第三者保险，用来赔偿孩子对外的伤害和破坏的。比如，拿可乐浇人家进口钢琴（这得是多熊孩纸），跟其他小朋友打闹的时候的过失性磕碰，在公共场所的调皮捣蛋。人家车屁股上写4x4，拿石子给人家写个“=16”，疯了，哈哈。这种情况都可以利用熊孩纸险来转嫁风险。
青壮年成年人：综合意外险（带高保额意外身故，伤残，特殊交通意外险，意外医疗）酌情可以补充特殊交通意外险
这个时期的成年人已经具备了一定的家庭责任，上对父母，再大一些，就开始下对妻儿。所以个人的身价被提到了日程上。除了同小的时候一样具备意外医疗的报销额度，包括自费药，进口药。还需要具备高额的意外，身故，伤残。保障期限可以到退休之前。
消费型，最好是定期型就可以了。定期型可以防止消费型保单缴费日遗忘的原因，中间有空档期。或者是在各大保险平台上购买有专业服务人员的消费型保险，这样服务人员会在保单周年日提醒你缴费或提醒你续保。
虽然这部分保险很便宜，但依然不建议购买那种网上的，没有服务人员的。因为自己对于条款的疏忽，或者是对于调整空间的不了解，有可能每年都会有出新的更性价比高的产品，但是自己没有精力去查找，这样的专业的服务人员会帮助你来分析和查缺补漏。
另外，有工作的人会经常面临着出差，自驾车，海陆空交通。这部分自己可以在平台上购买特殊意外型保险。
最大的一个坑就是跟着机票火车票一起买的那种意外险。20块钱保30万来回7天的航空意外险……要知道我块钱买了全年0万的航空意外伤残啊！
另一个坑就是信用卡自动扣款的意外险。我说我是一年，买的综合意外险。我一个闺蜜说，信用卡扣款很便宜，才。我说我是一年。她是每月。我俩一脸懵逼的望着对方……。一年什么概念，可想而知！
65岁后离退休人员：中老年人综合意外险（一定保额的意外身故，伤残，意外医疗）
视情况增加特殊交通意外险
离退休老人目前是购买意外险的主力选手，也是很多子女对父母的一种关爱。现在老年人的生活水平都比较高，外出旅游，平时徒步，买菜做饭，自己在路上来回的走，都也会有一些意外的风险。子女对这一部分也很担心，尤其是因为意外导致的一些医疗费用，这里面就要注意购买意外险的时候，尤其是意外医疗险的时候，有一些对于中老年人的身体既有的状况的疾病史需要注意。
病理性和疲劳性骨折：很多老年人是有腰腿病的，尤其是中国的饮食结构，很多老年人是缺钙的，包括关节的损伤。所以在意外险理赔的时候，疲劳性的合并理性的骨折或损伤是不能作为医疗理赔的范围内的。这个时候专业的代理人就体现出来了他的价值。
所以即便是网购的产品，也要找专业的代理人，就是在发生医疗的时候，专业代理人会根据实际情况帮助，被保险人来合理的陈述自己的病情。医生对这一部分虽然很了解，但是他不能确定你所购买的保险是属于什么样的理赔范围。专业的代理人在医疗方面是有一定研究的，所以他对于医疗诊断的描述方式是可以给客户提供建议的。
中老年人骨质疏松，比较容易发生骨折，并且恢复比较慢。因此，中老年人的意外医疗报销保险以限制社保内为主。如果发现可以报销自费药的，年龄65岁以上还可以买的意外医疗报销，不要犹豫，绝对良心产品。
随着老年人生活的丰富，很多老人热衷旅游，因此，有针对性的特殊意外险，旅游意外险都是出行前要配备的。
综上所述，不同人群，不同生活状态，需要不同的保险配置，根据生活的变化也要定期调整。
如果你自己不是有专业的研究能力，或者充足的时间来研究市场和产品，还是建议找专业的代理人进行定向的咨询，根据你个人的情况需求，家庭经济状况，生活方式来配置适合自己最高性价比的方案。
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