中科医院曝光 https://m.39.net/disease/a_6010389.html众所周知，我作为保险答主，简直就是支付宝上好保险的义务宣传员。
理由很简单，我知道很多人喜欢大平台的投保简便，而蚂蚁保上的产品背靠大平台心里也踏实。而且保险市场这么大，我自己也不缺这三瓜两枣。
黑蚂蚁保，这么没品的事情，没必要。
前两天，一读者朋友在支付宝看上了一款保险，想让我看看产品怎么样：
我人麻了……
好嘛，你个浓眉大眼的蚂蚁保，也叛变革命了？
你知道我看到“返还型”时，我的心情是啥吗？
就好比一个老父亲看到养了20多年的闺女，带回来一个骑摩托、纹身的朋克青年。
这就算了，这小子还一口一个“兄弟”称呼你，你说你恶不恶心，
有病治病，没病返钱。
返还型这类“渣男”看上去确实是有那么一点帅，也受很多人喜爱，
但是，
它徒有其表；
它缺乏内涵；
没有上进心，只知道要钱，给不了女儿幸福……
奶狗型、狼狗型、文艺型、大叔型、傲娇型……为什么支付宝你这闺女却偏偏选择了返还型这种渣男呢。
作为老父亲的我，反对这门亲事！
话不多说，看产品。
这款长期意外险缴费期和保障期限都是锁死的，固定交10年保30年。
产品有30万、60万、万三个保额版本，主要差别在基本赔付和额外赔付金额上：
以万保额版本为例。
先来来看看它的基本责任，
在保险期间，被保险人遭受意外事故，并在天内因为事故而身故的，即可获得万的赔付，
如果是因意外导致伤残，就要根据《人身保险伤残评定标准与代码》来评定等级，按比例获得相应的赔偿，最高等级也是万。
另外还有交通意外额外赔，
发生公共交通意外，赔万；
发生航空意外，赔0万，
航空的额外赔付特别高，但要特别注意的是，这两个额外赔责任只保全残或者身故，伤残是不赔的。
最后来说说它的两个特色保障：
一个是身故保险金。
等待期后保险人因意外或者其他原因导致身故的，会赔已交保费的%。
比如31岁的老王，每年需要交保费.84元，交了5年保费，突然因为疾病去世，就能拿到.72元的赔偿；
另一个是返还险责任的灵魂——满期保险金。
30年后，如果保险人还在世，就返还%的已交保费。
还是老王，交满保费10年，一共是8.4元，这笔保费可不低，但也不白交，很幸运30年后老王人还健在，他便能获得.92的返还保险金。
一个月交多，到期如果没出事还能返点钱，看上去相当不错啊，
但和其他产品比较一下，就会发现，真TM坑。
以同样万保额的大护甲2号（至尊版）为例：
万保额，两款产品在意外身故/伤残的保障上面没有区别，都是出险直接赔万。
单看这个表格，就能列出好几点长期意外险（返还型）坑的地方：
坑1：保期不灵活
前面也过说了，这款产品保期是固定的，只能交10年保30年，相当于每一年都有一部分钱被套住了，如果第二年不想交了还得退保，相当麻烦，
一般的意外险产品都是交一年保一年的，下一年不想买了就可以不交，而且意外险对健康要求较低，想买的时候都能买得到。
坑2：不保意外医疗
看到表格中一列好几个“/”了吗？
没错，支付宝长期意外险（返还型）是不保障意外医疗的，也就是说，因为意外产生的医疗费用，它是不报销的，比如打球骨折了，被猫狗咬了，做饭切手感染了，这些常见的意外1分钱都不赔。
一般情况，我们意外医疗使用的概率最高，如果不保的话，造成的影响很大。
相反大护甲2号带有5万的意外医疗保障，还有住院医疗津贴。
高下立判。
坑3：额外赔身故/全残
支付宝的这款产品把交通额外赔付的金额做得特别高，但赔付门槛也高，必须身故或全残才能赔。
全残是全残，伤残是伤残，
一字之差，差别很大。
举个例子，
老王（怎么又是他），买了这款意外险，后来因为坐车发生车祸导致截肢，又没有意外医疗报销，要想拿到这部分钱，除非2条腿断了才能拿到交通意外额外赔偿。
原因就是这个责任只赔全残或身故，不赔伤残。截肢只算7级伤残，不能算全残。
《人身保险伤残评定标准及代码》
而大护甲2号虽然额外赔付得不多，不过只要满足身故或伤残条件即可。
也就是说，像上述老王这种情况，除了能获得一般的意外伤残赔偿外，还能得到相应比例的交通意外额外赔。
坑4：不保猝死
大护甲2号还带有50万的猝死保障，
近些年来，因猝死产生的纠纷实在太多了。
因此市面上大部分意外险产品都开始有了猝死责任。
支付宝的长期意外险（返还型）却没有，
保障大，多叛逆。
坑5：保费贵
同样是30岁男性，责任差距这么大，大护甲2号每年只需，而支付宝的长期意外险一年竟然要3千多，保费足足相差10倍多。
即使有长期意外险（返还型）有身故保险金这一特色责任，仔细一算，交满10年保费后如果因为其他原因身故，满打满算也最多只能拿到5万块钱。
对比其他产品，这个责任就显得毫无亮点了。
同样是保身故，像定海柱2号这种定期寿险最低都有10万保额。保30年，10年缴费，一年保费也才元。
所以如果实在看重这个责任，还不如买短期意外险+10万保额定期寿险的组合了。
我具体算了一下，如果是大护甲2号（至尊版）保30年交30年+定海柱2号10万保额的组合，
保费全部只要元，意外身故了一共能得到万的赔偿，
而相同情况下，长期意外险（返还型）交满10年也才赔万，总保费却要3万多。
每年多交这几千块，这也不赔，那也不赔，图什么呢？
孰好孰坏，一看便知。
真TM坑！
这时有人就要反驳了，如果买这款产品，我一直没出意外，到时还能返我钱呢。
保险公司真有这么良心？我们不妨做个计算题。
这类返还型的保险说到底还是属于金融产品。
既然是金融产品，就可以用IRR（持有期内部回报率）来计算它的实际收益。
操作很简单，我们可以把它理解为一项投资，
前期的缴费就是我们投入的钱，后期的返还就是我们领取的收益。
通过excel计算这一系列投入和领取现金流的IRR，可以得到以下这个表格：
注：几十年后IRR会跟预定利率（现金价值的增长率）比较接近，但不可简单对比
得出的IRR只有2.1%，
要知道，国内目前市面上理财类的年金险最高的预定利率是4.%（还有极少数的残存）。
自前年12月银保监会约谈各大保司精算师后，不在批准预定利率4%以上的年金产品，所以今后比较长一段时间内，非分红年金最高的预定利率也会在3.5%左右。
既然要理财，那还不如选择年金险等产品或者用剩下这笔钱拿去投资，收益要比保险公司给我们的高得多。
所有的证据都指向一个方向，
这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。
怎么还有会人觉得这种保险好？
买了返还型的保险，我们老百姓一定是吃亏的。
如果不幸用上的话，我们老百姓相当于多交了几倍的保费；
如果没用上，那么我们为什么不把每年多交的钱留在自己身边，哪怕放到余额宝里？
写在最后：
返还型产品在设计之初就是以坑人为目的，它面向的是广大的“下沉市场”。
让一些人买保险不肯买，心里想着“万一没出险，钱不是白花了？”
一看能返还，“钱能拿回来”，就乐意买了。
但你不想想看，本来几百块的东西，拿几倍的价格去买？
不觉得这个逻辑有点瑕疵？？？
买了返还型，最后坑的是我们自己。
咱们普通人家，就几千上万的预算。
好嘛，买了一款返还型，恨不能把一家人的保险预算都用上。
如果想给一家人配返还型，要么多拿钱，要么只能降低保额。
这是买保险，还是买心理安慰呢？
真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。
以上，也是为什么我会对支付宝这样良心平台卖这类产品感到唏嘘的主要原因，
所以想要买到适合自己的保险，首要就是远离返还型。
甭管是为了人情，还是暂时被忽悠了，以后千万别再碰返还型了。
即使是在支付宝这种大平台上也！不！行！
（我是肆公子，复旦大学金融硕士。如果您有任何关于保险方面的问题，都可以直接点击下方卡片向我提问，期待您的咨询和留言）
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